趋势与选择：支付中台——建设企业内外一体化资金管理生态圈

（原标题：趋势与选择：支付中台——建设企业内外一体化资金管理生态圈）

一、“中台”进化史

最早引入“中台”概念是在马云到芬兰一家游戏公司考察时，学习到“中台模式”，在受到启发后。表示阿里要对旧有模式进行升级，建设“大中台、小前台”的组织架构和业务体系。2017年5月，阿里集团出版的《企业IT架构转型之道：阿里巴巴中台战略思想和架构实战》详细阐述了业务中台是介于前台与后台之间，采用共享式的方式解决了以往企业“烟囱式”和单体式架构设计产生的多并发、数据分散、试错成本过高等问题。

自此之后，中台的概念被越来越多的互联网企业运用。包括腾讯、京东等公司开始了主动调整，为多种业态场景输出服务，为前台业务的正常运营和创新提供了专业的支撑。

中台模式的出现与互联网平台发展高度相关。因为中台的出现不是新系统的诞生，而更多的是因为公司业务在发展到某一阶段时，在拥有多个业务线时继续发展遇到瓶颈与障碍后，为了解决如何继续朝下走的实际问题而提出的一个组织前台业与后台关系新解决方案的统称。为了保持用户在前台的体验性，必须要有新功能的快速迭代作为支撑，因此在前台越来越多的业务的情形下，后台配合建设地越来越庞大和笨重。因后台的每一个模块都需要维持与前台业务的关联，并根据不同业务前台的特征加入适配，从而增大了开发量，而且无法快速响应前端变化所带来的改变。此刻就需要引入中台的概念——让中台作为一个对接层，统一对接前台的不同终端，同时对后台各个子系统进行统一的封装，让前台能无感知的使用各项服务而不需要单独设计通道。

因此中台对于公司的整个业务架构起到了非常大的简化作用。用一句话来概括就是：中台的核心本质就是服务共享，目标是支持前台的快速创新或试错，而实现的手段是微服务架构、敏捷基础设施和公共基础服务。关于中台的解决方案，可以表达为：中台解决方案的组成 = 能力输出 + 标准化中间件。

能力输出即公司的核心竞争力，因此需要理清楚公司发展的战略与目标与未来公司里的主要业务会涉及到哪些方面。并在这些业务层面中去提炼哪些模块是以共性存在的，并会在每个新开拓的业务中不断使用，将此归类到中台进行建设。值得提一下的是虽然这里在说中台要考虑复用性、扩展性，但是要考虑多少，考虑多深这里又是一个非常考验产品功力的地方。在具体的中台规划中必须要按照公司的核心业务规划来严格定义中台的能力，避免在中台出现过度建设的现象。

在我们确定了公司的业务发展需要哪些能力之后，中台解决方案的另一个组成部分就是需要做一个将每个能力进行封装，形成一个统一的可供前台业务端方便使用的中间件。这里的统一具体表现在：不同终端中的叫法与含义；定义统一化的输入输出。统一的原因在于，同一个事物在不同业务场景需求中出现多个称呼的现象，造成不同项目组想要进行复用前人的模块时无法快速对接。因此我们需要一个中心化的产物帮助我们定义好这些个通用属性，使在公司中不同的业务端都能统一。面对这种现象，在有了中台后，我们就可以通过定义标准化的中间件来解决。

二、支付中台在企业数字化转型中应运而生

在目前各集团企业推进数字化建设过程中，尤其是在搭建线上化资金管理平台，形成“四流合一”的过程中，往往会选择和一家银行或支付机构合作，此时可能会出现单一账户体系产品功能无法满足其需求的问题，且当合作方只有一家情况下，难免会处于被动局面；而以平台为主体对接多家银行或支付机构造成技术投入等成本过高，多次资质申报与准入，重复性工作费时费力每家体系接入时间长短不一，可能影响业务开展进程；客户在业务开展过程中进行产品的切换，还可能会造成对平台功能与客户体验的消极影响。

针对这些在业务开展过程中遇到的难题，中台的力量正是解决的妙计，其聚焦于“多账户管理”、“支付策略集合”和“数据资产化”。抽取出关于账户管理、支付结算、分账对账能力在不同模块、节点和业务流程中的共性，在拆解与合并中完成中台的建设。最终需要建成如下基础能力：

• “聚合型”账户体系：

1) 一次性对接投入，即可完成多家银行与支付账户体系的接入。

2) 平台用户线上秒级开立“聚合型”电子账户，以全功能支持业务开展。

3) 银行级资金合规监管，资金严格区分、账户权限隔离，保证资金安全。

4) 支持同名账户入金等特殊功能需求，提供齐全凭证满足财务需求。

• 全面的支付能力：

1) 支付路由多策略择优而用，全面考虑功能、费率与交易时间等因素。

2) 多通道并行保证持续展业，避免政策环境和通道技术能力等因素对业务造成影响。

3) 一站式清结算，支持按照业务规则自动分账。